"On se fait un Wero ?" L'expression est entrée dans le langage courant. Le service de virement entre particuliers revendique 48 millions d'utilisateurs en France, selon L'Express. Sur les réseaux sociaux, la promesse est déclinée en slogan : "sans Visa, sans Mastercard, sans dépendance américaine". Une formule qui circule sous des publications d'élus comme sous celles de la filiale paiements du groupe BPCE, et qui mérite d'être prise au sérieux, puis examinée étage par étage : chaque maillon de la chaîne de paiement ne raconte pas la même histoire.
Trois chiffres qui ne mesurent pas la même chose
Avant de discuter souveraineté, il faut savoir de quoi l'on parle. Les chiffres avancés par les promoteurs de Wero ne sont pas comparables entre eux : ils ne mesurent pas la même chose.
L'Express cite 48 millions d'utilisateurs "rien que dans l'Hexagone". L'European Payments Initiative (EPI), la structure qui porte Wero, revendique environ 60 millions d'utilisateurs en Belgique, en France et en Allemagne deux ans après le lancement. Un post de BPCE Payment Services avance "plus de 55 millions d'Européens" équipés, en précisant, pour son propre réseau, 4,2 millions de clients Banque Populaire et Caisse d'Épargne "enrôlés et actifs", 15 millions "prêts à recevoir un Wero" et un pic de plus de 4 millions de transactions en juin 2026.
Un chiffre national supérieur aux trois quarts du chiffre trinational : l'écart suggère que le mot "utilisateur" désigne ici les clients dont la banque propose le service, héritage de la migration de Paylib, et non ceux qui s'en servent. Les trois nombres décrivent une base installée. Les 4,2 millions de clients actifs de BPCE, dans l'un des premiers réseaux bancaires de détail français, donnent un ordre de grandeur beaucoup plus terrien.
Sur les rails, la promesse tient
C'est l'étage où Wero n'est pas un slogan. Un paiement Wero entre particuliers est un virement instantané SEPA, de compte à compte, déclenché par un numéro de téléphone, un QR code ou une adresse électronique. Il n'y a, dans le flux, ni Visa, ni Mastercard, ni switch américain. Ce n'est pas un détail cosmétique : c'est la différence entre ajouter une couche et changer de tuyau.
Car les tuyaux américains restent massifs. Visa et Mastercard captent plus de la moitié des paiements par carte réalisés en Europe, et 13 des 21 États de la zone euro dépendent exclusivement de leurs réseaux pour leurs transactions domestiques, selon la Banque centrale européenne citée par L'Express. Camille Boulenguer, chercheuse à l'Iris, évalue jusqu'à 19 milliards d'euros par an les commissions prélevées pour des échanges internes à l'Union, et compare cet impact à celui d'un droit de douane. À quoi s'ajoutent PayPal, puissant en Allemagne, et les portefeuilles Apple Pay et Google Pay, préinstallés sur les téléphones.
Une précision souvent escamotée : Apple Pay et Google Pay ne sont pas des rails, ce sont des portefeuilles posés sur les réseaux de cartes. Payer avec son iPhone ne fait pas sortir la transaction de Visa ou de Mastercard. Wero, lui, sort du réseau carte - mais seulement pour les paiements de compte à compte. C'est pourquoi le motif politique de Wero est moins la facture que la coupure : dès 2014, après l'annexion de la Crimée, les États-Unis ont privé plusieurs banques russes des réseaux Visa et Mastercard. Un robinet qu'on peut fermer reste un robinet.
Le motif commercial est du même ordre. Chez Air France, où 80 % des achats sont réglés par carte, le groupe aérien met en avant le plafonnement des frais au-delà de 1 000 euros, explique Bruno Lecerf, directeur des financements et de la trésorerie. Sur un billet à 1 500 euros, une commission proportionnelle pèse plus lourd que des frais plafonnés. Voilà la vraie force de frappe de Wero : le portefeuille du commerçant, pas la fibre patriotique du consommateur.
Chez les marchands, le calendrier n'est pas celui des annonces
Début septembre 2026, BNP Paribas a réuni Fnac-Darty, Air France-KLM et Orange autour de Thierry Laborde, directeur général délégué de la banque, l'un des principaux actionnaires d'EPI. "Nous sommes à un moment de vérité", a-t-il déclaré. Le déploiement, lui, a son propre calendrier.
Orange, via sa marque Sosh, permet depuis le 1er septembre de régler ses factures avec Wero. Decathlon doit suivre à partir d'octobre. Air France vise la fin de l'année. Fnac Darty, présentée comme le partenaire emblématique, n'arrivera qu'au début 2027. Le sans contact en magasin sera proposé "progressivement" l'an prochain, a indiqué Martina Weimert, directrice générale d'EPI. Le paiement en ligne fonctionne déjà en Allemagne depuis fin 2025 et en Belgique depuis mars 2026 ; en France, il faudra attendre la fin 2026.
Autrement dit : le compte-à-compte entre amis a réussi parce qu'il remplaçait Paylib sur une base existante. Le paiement marchand est un autre sport - intégration technique, certification des banques émettrices, gestion de la fraude, gestion des litiges. Pour Fnac Darty, l'argument avancé n'est d'ailleurs pas la souveraineté mais la réplication : une seule intégration pour plusieurs pays, explique Martin Aunos, responsable paiements et économie circulaire du groupe.
Le cloud : une accusation qui circule, une preuve qui manque
C'est la rumeur la plus tenace, et la moins documentée. Sous une publication du député Philippe Juvin consacrée à la souveraineté des paiements, sous un post de BPCE Payment Services qui qualifie Wero de solution "européenne et souveraine", le même commentaire revient : les données de Wero seraient hébergées dans le cloud d'Amazon. Relayée par des médias, l'affirmation ne s'appuie publiquement sur aucun document d'entreprise, aucun appel d'offres, aucun rapport d'audit.
Il faut donc distinguer deux questions. Les rails, d'abord : le virement instantané SEPA et l'annuaire d'alias - ce fichier qui associe un numéro de téléphone à un IBAN - sont des briques européennes. L'hébergement, ensuite : c'est là que se logerait la dépendance. Le règlement européen sur la protection des données continue de s'appliquer au responsable de traitement, mais une filiale américaine reste exposée à l'extraterritorialité du droit américain, qui peut contraindre un fournisseur à remettre des données qu'il héberge, même en Europe. C'est un risque juridique documenté, pas une preuve d'architecture.
Les banques tiennent d'ailleurs déjà, au titre du règlement Dora sur la résilience opérationnelle numérique, un registre de leurs prestataires informatiques. Ce registre n'est pas public. La réponse existe donc, mais dans les mains des superviseurs, pas des citoyens.
Le téléphone, lui, ne nous appartient pas
Troisième étage, souvent oublié : Wero est une application. Elle se distribue par l'App Store et le Play Store, selon des règles, des commissions et des délais de validation fixés à Cupertino et à Mountain View. Le paiement de compte à compte échappe en grande partie aux commissions des magasins d'applications, mais il n'échappe pas à l'obligation de passer par eux. Un changement de politique d'Apple ou de Google sur l'accès aux fonctions du téléphone modifie le produit sans qu'aucune banque européenne n'ait voix au chapitre.
Le véritable adversaire s'appelle désormais l'euro numérique
Le combat de souveraineté ne se joue plus seulement contre les Américains. Il se joue entre Européens. Dans une lettre ouverte, EPI - 16 actionnaires, dont les principales banques françaises, plusieurs banques allemandes, belges et néerlandaises - demande aux législateurs de "reconsidérer le projet d'euro numérique pour les paiements de détail", un projet qui, selon elle, "ne garantit pas l'autonomie stratégique, risque de dupliquer des solutions existantes" et pourrait "fragiliser des initiatives européennes prometteuses avant qu'elles n'aient atteint leur pleine maturité".
Martina Weimert formule la demande sans détour : "Chers législateurs, régulateurs, autorités, vous voulez aller plus vite, vous voulez des solutions souveraines, nous on fournit ça, si vraiment votre enjeu c'est d'aller vite, aidez-nous, soutenez-nous !" La BCE vise une phase pilote courant 2027, sous condition d'un cadre législatif adopté l'an prochain, pour une arrivée attendue en 2029. Les banques redoutent un transfert de dépôts vers les portefeuilles d'euros numériques, donc un affaiblissement de leur capacité de financement.
Il faut nommer ce qui se passe : un consortium privé, actionnaire de la solution qu'il promeut, demande aux autorités publiques de revoir un projet d'infrastructure publique qui pourrait le concurrencer. Son argument : des "montants et des efforts colossaux" que les banques devraient investir. Un coût supporté par les banques, pas par le contribuable. Il est recevable. Il n'est pas désintéressé.
Ce que la souveraineté coûte, et à qui
Reste la question de fond, celle que le slogan escamote. Un virement instantané est en principe irrévocable, là où une carte ouvre droit à contestation : le gain de souveraineté a un prix, et ce prix est une protection moindre pour l'utilisateur qui se trompe ou se fait berner. Des campagnes d'hameçonnage visant Wero ont été signalées ces derniers mois, et les banques rappellent que la vigilance reste de mise, comme pour tout virement.
Le modèle économique n'est pas plus solide que les autres. Wero déplace des commissions des réseaux de cartes vers un consortium bancaire : ce sont les marchands qui gagnent, et les banques actionnaires d'EPI qui financent la construction. Seize actionnaires paient pour un réseau dont profiteront toutes les banques européennes. C'est la faiblesse classique des infrastructures partagées, et l'explication la plus plausible du retard pris en France : chacun a intérêt à ce que le voisin paie.
Alors, Wero est-il "100 % européen" ? Sur les rails et le capital, oui, plus que n'importe quel portefeuille américain. Sur les téléphones qui le font tourner, pas tout à fait. Sur l'hébergement, personne ne peut le prouver publiquement, et c'est en soi un problème pour une promesse de souveraineté. Quant au reste - l'ambition de devenir le standard du paiement européen avant l'euro numérique -, c'est un pari commercial, pas une garantie publique. La bonne question n'est pas de savoir si Wero mérite le label. Elle est de savoir ce qu'EPI accepterait de publier pour le prouver.